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小额贷款公司的增长路径

日期:2016-11-28   来源:壹财道  

小额贷款公司的增长路径

小额信贷公司抵制和控制风险的能力的风险使小额信贷公司难以抵抗大量不良贷款的风险。

作为小额信贷的重要组成部分,小额信贷公司对于缓解“农业,农村,农民”问题和中小企业融资问题具有重要意义。但是,作为商业贷款等特殊商品,没有明确规定跨企业特殊地区的公司法,“银行法”,“商业银行法”等法律,农村信用合作社的小额信贷缺乏法律法规直接影响和限制了小额信贷公司的可持续发展,小额信贷欺诈。


目前,小额信贷公司的后续资金来源不足。小额贷款公司的资金主要来源是股东从不超过两家银行金融机构支付资本捐款和资金进入资本。以吉林通华市为例,截至今年6月底,小额贷款公司贷款余额为6.88亿元,占注册资本总额的76.7%,资本运作较为激烈。虽然“微型贷款公司试点指南”(以下简称“意见”)允许微型信贷公司所以从来不会有两家银行金融机构进入资金,而是因为通化市小额贷款公司试点工作开始不久,小额信贷公司自己缺乏信用资质,很难满足银行的融资条件。加上企业规模,管理和许多其他因素,小额信贷公司往往难以从银行机构融资。随着业务的不断发展,资本需求大幅增加,小额信贷公司资金缺口加大,公司由于缺乏后续资金被动处于被动状态。


小额信贷公司经营税负更重。由于微型信贷公司只有普通企业,缴纳较高的营业税和企业所得税,即营业税和附加费的5.56%,企业所得税的25%和附加综合利息收入约30%的使用缴纳税款,如农村信用社享受同样的国家优惠政策免税。


小额贷款公司抵制和控制能力不足的风险,使少数贷款公司在发生大量不良贷款的情况下很难恢复贷款,业务风险将难以抵御。


缺乏对小额贷款公司的后续有效监督。由于小额贷款公司不是金融机构,尽管有经营性贷款业务,但不受银监会的监督,人民银行没有法定的监管职能,小额信贷公司实际上被排除在外的正式金融监管制度之外。通化小额信贷公司是通化市政府财政办公室的主管单位。省政府直接授权通化市财政局负责组织,批准和监督小额贷款公司的试点项目。但是,随着小额信贷公司数量的逐渐增加,由于金融机构没有实际的金融监管经验,在小额信贷公司成立后难以实施后续监督。


微信贷公司升级转型困难。这是小额贷款公司可持续发展的积极动力,支持小额信贷公司转变为农村银行。 “意见”明确规定:“小额信贷公司依法经营,没有不良信用记录可以根据”关于成立村镇银行批复的指导意见“和”农村银行的管理“。这一规定实际上旨在建立制度环境的积极激励特征。 2008年5月,中国银行业监督管理委员会制定了“关于设立小额贷款公司改革城镇银行的暂行规定”,规定小额信贷公司满足持续经营三年以上的要求。财年连续利润,不良贷款率不足2%,引入不少于20%的银行金融机构作为第一大股东的持股比例和一系列条件,才能申请重组的企业的村庄银行。重组农村银行的股权极大地限制了小额贷款公司业主的积极性。银行股权参与不低于20%,这意味着小额信贷公司的所有权结构调整,3年多以上的小额贷款公司表现良好,对银行的股份持有不佳,显然不愿意,重组将会难以进步。


为了促进微型信贷公司的可持续发展,有必要澄清微型信贷公司的法律地位,规范微型信贷公司的监管水平。鉴于目前“意见”法的地位太低,支持法律措施的不足等诸多困难,国家应提高立法水平,完善相关法律法规和配套措施,明确小额信贷公司的金融机构属性。


拓宽融资渠道来源,实现融资多元化。应逐步放宽对小额信贷公司资金来源的限制,多元化融资以提供政策支持。根据“意见”规定,小额信贷公司从银行获得的资本余额不得超过净资本50%,远高于银行8%的资本充足率要求,导致目前小额信贷公司融资问题非常突出。长远来说,50%的净资本 - 资本上限融资明显不足,这实际上是一个基于审慎监管的过渡安排。关于50%净资本的融资限额,建议考虑进一步放宽。


参考农村信用社,村镇银行标准,增加小额贷款公司支持税收工作。国家应制定扶持政策,参考农村信用社,农村银行适当标准的营业税减免,小额信贷公司享受税收激励和对中小企业,服务业,农业和农村信贷的支持,评估结果链接充分发挥积极鼓励税收优惠;地方政府应当采取措施增加对小额信贷公司的支持。


小额信贷公司尽快获得人民银行的信用制度。小额信贷公司首先开设银行和人民银行的信用系统接口,信用对象检查信用状况,减少小额贷款公司调查


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